ФРС представила формат платежных счетов для криптокомпаний и финтеха
Параметры нового типа счетов
Федеральная резервная система США (ФРС) опубликовала для общественного обсуждения инициативу по созданию платежных аккаунтов. Новый формат ориентирован на компании из криптовалютного и финансово-технологического секторов, однако предусматривает заметные функциональные ограничения по сравнению со стандартными банковскими счетами.
Владельцы платежных счетов не будут получать внутридневной кредит, лишатся доступа к дисконтному окну и процентам на остатки. Операционная деятельность станет возможна исключительно через сервисы с автоматическим контролем овердрафтов. Регулятор характеризует такой подход как облегченный формат участия, заточенный под клиринг и расчетные операции.
Документ развивает концепцию, впервые обнародованную в декабре 2025 года. Тогда ФРС описывала платежные аккаунты как специализированный тип счета для расчетов с ограниченными остатками на конец операционного дня. После обработки комментариев лимит максимального остатка увеличили с 500 млн до 1 млрд долларов, при этом конкретную сумму для каждого участника определит обслуживающий региональный федеральный резервный банк на основе анализа его платежной активности.
Доступные и недоступные сервисы
Платежный аккаунт открывает доступ к Fedwire Funds Service, National Settlement Service и FedNow Service. Также можно использовать Fedwire Securities Service, но исключительно для безвозмездных переводов. Одновременно остаются недоступными система автоматизированной клиринговой палаты FedACH и расчеты с поставкой против платежа — причина в отсутствии инструментов немедленного контроля овердрафта для этих сервисов.
Отдельный акцент регулятор делает на скорости обработки заявок. ФРС рассчитывает, что решения по платежным счетам будут приниматься в течение примерно 90 календарных дней после получения полного комплекта документов, что быстрее по сравнению с процедурой для классических мастер-аккаунтов.
Заморозка рассмотрения заявок Tier 3
Параллельно ФРС выпустила рекомендацию для резервных банков временно приостановить принятие решений по уже направленным обращениям от структур категории Tier 3. К данной группе относятся небанковские организации и компании из криптоиндустрии. Пауза будет действовать до момента завершения выработки политики в отношении платежных счетов, при этом крайним сроком указано 31 декабря 2026 года.
Федрезерв отдельно подчеркнул: предложение не корректирует правовые критерии допуска, а окончательное решение по каждому участнику остается за конкретным региональным банком. Получение платежного счета не гарантирует автоматического доступа к инфраструктуре регулятора.
Реакция рынка и политический контекст
На декабрьский прототип платежного аккаунта поступило 72 комментария. Криптовалютный и платежный сегменты преимущественно высказались в поддержку с запросами на расширение перечня доступных сервисов или смягчение ограничений. Банковские ассоциации, напротив, настаивали на введении дополнительных барьеров и усилении надзора.
Решение о публикации документа принималось не единогласно. За проголосовали экс-глава ФРС Джером Пауэлл, Филип Джефферсон, Мишель Боуман, Лиза Кук, Стивен Миран и Кристофер Уоллер. Губернатор Федрезерва Майкл Барр выступил против, сославшись, по информации Reuters, на недостаточную защищенность инициативы от рисков незаконного финансирования.
Публикация документа последовала на следующий день после президентского указа Дональда Трампа, который поручил ведомствам пересмотреть нормы, способные ограничивать доступ компаний финансово-технологического сектора к платежной инфраструктуре центробанка. Интерес криптоиндустрии к счетам ФРС носит долгосрочный характер: в марте биржа Kraken стала первой криптокомпанией, получившей ограниченный счет, аналогичного статуса добиваются Ripple, Anchorage Digital и Wise.